ביטוח משכנתא – שילוב של ביטוח דירה וביטוח חיים
כאשר מדברים על ביטוח משכנתא למעשה הכוונה היא לשתי פוליסות ביטוח שונות שמטרתן העיקרית והראשונית היא הגנה על הבנק שמלווה לרוכש הנכס את הכסף לרכישתו מלכתחילה. המונח ביטוח משכנתא הוא שילוב של פוליסת ביטוח דירה (מבנה) ופוליסת ביטוח חיים של הלווים.
חובה לקנות ביטוח משכנתא
ביטוח משכנתא הוא ביטוח שחובה על כל מי שלוקח על עצמו הלוואת משכנתא לקנות, כאמור, הלווים רוכשים פוליסת ביטוח דירה ופוליסת ביטוח חיים ששילובן יוצר את ביטוח המשכנתא. בנק המשכנתאות דורש מהלווים לרכוש פוליסות ביטוח משכנתא על מנת להגן בראש ובראשונה על עצמו מהפסד ההלוואה ופוליסה סטנדרטית לא מגנה או מפצה את הלווים עצמם במקרה של הפעלת הפוליסה.
ביטוח משכנתא הוא דרישה של הבנק המלווה כדי שבמקרים של נזק משמעותי או הרס מוחלט של הנכס או, חס וחלילה, מוות של הלווים או אחד מהם חברת הביטוח תשלם את יתרת המשכנתא לבנק ובכך הבנק לא נמצא בסיכון להפסיד את החזר ההלוואה בשום מקרה. כמובן שביטוח משכנתא פועל לטובת של הלווים כי במקרי חירום כפי שהוזכרו נטל המשכנתא יורד מעל גבם והם אינם צריכים להמשיך לשלם את ההחזרים.
מה רלוונטי במקרה של משכנתא הפוכה?
מאחר וגיל הלווים במשכנתא הפוכה הוא מעל ל-60 ולרוב הלווים הם בגלאים מבוגרים יותר, אין צורך לרכוש ביטוח חיים – יש לרכוש ביטוח מבנה בלבד וזה השינוי מביטוח המשכנתא של משכנתא רגילה.
לא חובה לקנות ביטוח משכנתא דרך הבנק
בעבר, הבנקים למשכנתאות היו מוכרים אוטומטית גם פוליסת ביטוח משכנתא למקבלי ההלוואה, ולווים לא הייתה מעשה בחירה בסוג הפוליסה או אפשרות לרכוש עצמאית פוליסה זולה יותר באמצעות חברת ביטוח. עובדה זו גרמה לכך שהבנקים היו מוכרים פוליסות ביטוח משכנתא בפרמיות גבוהות משמעותית מאשר המחירים בשוק הפרטי והלווים שילמו לאורך שנות ההלוואה הרבות סכומי עתק ובצורה זו הבנקים גרפו רווחים גדולים בקלות.
לאחר התערבות המפקח על הביטוח בנושא הלווים יכולים כיום לערוך סקר שוק ולבחור ביטוח משכנתא בתנאים שהם בוחרים ומחברת הביטוח שהם בחרו. תמיד מומלץ לערוך סקר שוק מקיף לגבי מחירי הביטוח ותנאיו בחברו השונות ולהשוות למה שהבנק מציע לכם. במרבית המקרים חברות הביטוח שולות ועדיפות. לעומת המשכנתא עלות הביטוח נראית זניחה אך לאורך עשרות שנים מדובר על סכומים לא מבוטלים שניתן וכדאי לחסוך בהם.
פירוט הכיסויים של ביטוח משכנתא
כפי שהוסבר, ביטוח משכנתא רגיל כולל ביטוח מבנה וביטוח חיים. באופן כללי, שני סוגי הביטוחים האלו כוללים עבור הלווים את הסעיפים הבאים:
- ביטוח מבנה: מכסה עבור נזק רציני או הרס מוחלט של הדירה כתוצאה מאש, נזקי מים, רעידת אדמה וכדומה. סכום הפיצוי מועבר ישירות לבנק שנתן את ההלוואה ולא ללווים. ניתן ורצוי להרחיב את הפוליסה לנזקים נוספים כמו פגיעה בצנרת או שאר תיקונים יקרים שעלולים לצוץ עם השנים. וכמו כן, מאוד רצוי להוסיף לפוליסה ביטוח תכולה שתפצה את בעלי הנכס על תכולתו במקרה של נזק.
- ביטוח חיים: באופן בסיסי מדובר על פוליסת ביטוח חיים בסיסית כפי שניתן לרכוש עצמאית, אלא שבמקרה של ביטוח משכנתא סכום הפיצוי במקרה מוות של אחד הלווים מועבר לבנק לכיסוי המשכנתא ולא לבן הזוג שנותר. חשוב לבדוק את התנאים המדויקים של הפוליסה ואולי להרחיב אותה לפיצוי שיישאר גם לבן הזוג וכמו כן, הרחבת הביטוח למקרים של אובדן כושר עבודה, אבטלה, מחלה ועוד. יש לציין שסוג ביטוח זה אינו רלוונטי לבעלי משכנתא הפוכה.
למרות ההוצאה – הביטוח הוא לטובתכם!
ביטוח משכנתא הינו ההוצאה היחידה ללווים אשר קיבלו משכנתא הפוכה – אולי מרבית האנשים אינם שמחים להוצאה זו- ביטוח משכנתא אולם חשוב לזכור שביטוח משכנתא פועל לטובת הלווים ולא רק לשמירה על האינטרסים של הבנק. פנו ליועץ המשכנתא שלכם היום ושאלו אותו על ביטוח משכנתא.