אנשים שנחשבו בעבר לקשישים או ל”זקנים” נחשבים כיום לאנשים צעירים ששנים רבות לפניהם. כיום, אנשים רבים לאחר גיל הפנסיה שומרים על עצמאות מלאה וחיים בריאים ומספקים אבל יחד עם זאת מעוניינים גם במסגרת תומכת לאיכות חיים משופרת.
עד לאחרונה, הפתרון המושלם לאנשים כאלה, היה מעבר לבית דיור מוגן. מעבר לקשיי הסתגלות ולעלות כספית ניכרת קיבל הדייר מעטפת של שירותים בכל תחומי החיים. לאחרונה התגבש קונספט חדש שמשלב מגורים בבית עם קבלת מעטפת שלמה של שירותים, בדומה לבית דיור מוגן יוקרתי.
השירות החדש, המכונה “דיור מוגן בבית” מאפשר ליהנות משני העולמות, בלי להתפשר. מגורים בבית עם איכות חיים גבוהה. פעילות של תרבות ושירותים רפואיים מתקדמים, ביחד עם שמירה על מסגרת מוכרת.
למרות שדיור מוגן בבית נחשב לשירות מוזל, יותר מאשר מעבר לבית דיור מוגן במתכונתו המוכרת, ישנם מקרים שבהם העלות של השירותים הופכת למעמסה לא פשוטה. על הרקע של הרצון לשמור על רמת החיים המוכרת, בלי להתפשר ובלי לוותר, נסביר על הפתרון הפיננסי המתאים ביותר לצורך כך. פתרון זה, שקיבל את השם “משכנתא הפוכה” מתאים לכל מי שיש בבעלותו דירת מגורים ורוצה להפוך את הנכס הזה למקור חשוב של הכנסה שוטפת.
מהי משכנתא הפוכה?
למרות שהפתרון הפיננסי המכונה “משכנתא הפוכה” מכיל את המילה משכנתא, מדובר על מוצר שונה לחלוטין. בהלוואת משכנתא רגילה מדובר על פתרון שמאפשר לזוגות צעירים לרכוש דירה משלהם. הלווים מקבלים סכום גדול של כסף ומחזירים מדי חודש בחודשו סכום מסוים מתוך ההכנסה הפנויה.
במשכנתא הפוכה הדברים נראים אחרת. במקרה זה, אין צורך במימון לרכישת דירה אלא להיפך – רוצים להפוך את הנכס הקיים למקור של הכנסה. לשם כך, יש לפנות למוסדות פיננסיים העוסקים בכך, כגון בנקים או חברות ביטוח גדולות. אותו גורם פיננסי יצטרך לבצע הערכה של שווי הדירה וזאת משום שעל פי שווי זה נגזר סכום המקסימום של המימון. ככל שהדירה יקרה יותר ניתן לקבל סכום של כסף משמעותי יותר. זהו, אגב, אלמנט מרכזי חשוב. במשכנתא הפוכה מקבלים סכום של כסף באופן חד פעמי, ובו ניתן להשתמש לכל צורך ומטרה ואין כל החזר חודשי באופן שוטף.
במקרה שעליו אנו מדברים, המטרה של המשכנתא ההפוכה היא לממן את רמת החיים הקיימת, בתוספת העלויות של השירותים הרבים שניתנים במסגרת דיור מוגן בבית. בזכות המימון אותו מקבלים ניתן לממן את כל השירותים לרבות:
- רופא עד הבית, עשרים וארבע שעות ביממה גם בחגים ובסופי שבוע.
- שירותי מוקד רפואי, ביחד עם לחצן מצוקה ותמיכה בטלפון או באינטרנט.
- שירותי הסעדה, עם מזון מוכן וטרי יום יום, שמגיע עד הבית, מוכן לאכילה.
- שירותים של חוגים ופעילויות תרבות, כושר והרצאות, בילויים והופעות.
- שירות של כביסה וניקוי, גיהוץ ותיקונים בבית.
חשוב לדעת
כמה דברים נוספים שחשוב לדעת על משכנתא הפוכה בהקשר זה הם:
- קבלת המשכנתא איננה כרוכה בביטוח חיים אך במבחן הכנסה, כפי שמקובל במשכנתאות רגילות.
- חשוב מאוד לתכנן את השימוש בכסף שמתקבל. מכיוון שמקבלים סכום גדול באופן חד פעמי, חשוב שלא להסתנוור ולעשות בו שימוש שלא לצרכים המתוכננים.
- חשוב להשוות בין תנאי ההלוואה בקרב גופים פיננסיים שונים. מכיוון שמדובר על הרבה מאוד כסף, כל הבדל קטן בתנאי הריבית מסתכם בסכום משמעותי.
- את החזר ההלוואה יבצעו הלווים עצמם או היורשים, לאחר הפטירה של בעלי הבית. לרוב, הדבר יתבצע לאחר מכירת הדירה או לחילופין – מאמצעים אחרים כאשר היורשים מעוניינים לשמור על הנכס עבורם או עבור ילדיהם.
