מרבית הציבור בארץ סבור שמשכנתא נועדה לאפשר לזוגות ולמשפחות לרכוש בית למגורים ולעיתים, גם נכס למטרת השקעה. מצב זה הוא אמנם נכון ביסודו, אבל זוהי רחוקה מלהיות תמונת המצב המלאה.
שימוש מושכל באפשרות של שחזור משכנתא יכול להשיג מטרה חשובה לא פחות מאשר רכישה של דירת מגורים נאה. באמצעות פתרון פיננסי כזה, אפשר בהחלט להימנע ממצבים של פשיטת רגל כתוצאה ממצבים בלתי צפויים ומשינוי בהוצאות המשפחתיות שלא תמיד אפשר היה להיערך אליו מבעוד מועד.
בשורות הבאות נסביר על המשמעות של שחזור משכנתא, למי פונים לצורך כך ומה בדיוק מרווחים מצעד שכזה.
מהו שחזור משכנתא?
לפני שנראה למי בדיוק מתאים הכלי של שחזור המשכנתא, ומתי בדיוק אפשר להיעזר בכך כדי להימנע מסחרור של חובות ומאובדן דרך כלכלי, נסביר בקצרה על משמעות המונח. שחזור משכנתא מיצג למעשה שינוי כלשהו בתנאים של משכנתא קיימת. לעיתים, השחזור הזה נועד לאפשר לנצל מציאות כלכלית של הורדת ריבית במשכנתאות בכדי להחליף את המשכנתא היקרה בזולה יותר, אולם לעיתים אחרות מדובר על שינוי במבנה ההלוואה.
שינוי במבנה ההלוואה (או ההלוואות) שאנו מדברים עליו הינו הגדלה של סכום המשכנתא, כאשר מעמיסים עליה חובות אחרים. החובות הללו יכולים להיות חובות בנקאיים, חובות עסקיים או לעיתים, הלוואה של סכומים למטרות שונות – החל מחתונה לילדים, מימון של הרחבה העסק המשפחתי וכן הלאה.
בגלל המציאות המשתנה
אנשים רבים שנזקקו לפתרון של שחזור משכנתא נקלעו לחובות כתוצאה ישירה משינויים לא צפויים. לעיתים השינויים הללו כוללים משבר אישי או משפחתי שנובע מפיטורין, ירידה במחזור עסקי בקרב עצמאיים בשל מיתון, מחלה קשה וצרות אחרות. לעיתים מדובר על מצב אחר, שבו נזקקים למימון בשל צרכי מימון חדשים, לרבות פתיחה של עסק חדש, סיוע לילדים שרוצים להתחיל ללמוד באוניברסיטה וכן הלאה.
במקרים אלה, שלא ניתן לצפות מראש ושיכולים לקרות לכל משפחה ומשפחה בישראל, כדאי לנצל את המשמעויות הרחבות של משכנתא לדירה:
- ראשית, מדובר בהלוואה לטווח ארוך, שמלווה את הישראלים למשך עשר שנים, חמש עשרה שנים ולעיתים אפילו עשרים שנה ואף יותר.
- שנית, מדובר על מוצר פיננסי שניתן לבצע בו שינויים, על פי כללים ידועים וברורים, במידה ומדובר על לווים שיכולו לעמוד בהחזר הצפוי החדש.
מתייעצים עם המומחים
על מנת לבצע שחזור משכנתא בצורה הטובה ביותר, בוחרים ישראלים רבים לפנות לייעוץ אצל מומחי משכנתאות ייעודיים. מומחים אלה, שנחשבים לאובייקטיביים, מסייעים בבדיקות שונות ובפעולות הכנה מול הבנקים השונים, לרבות השוואת תנאים.
בין היתר מסייעים המומחים הללו לבדוק את הדברים הבאים:
- ראשית, מהות החובות הנוכחיים. בנקודה זו נבדקות כל ההלוואות, המשכנתאות, יתרות החובה, חובות שרובצים על העסק וכן הלאה. במקביל נבדקים הצרכים הפיננסיים של הטווח הקרוב. כאן מתייחסים לרכב שזקוק להחלפה, שיפוץ לבית, חתונה לילד וכן הלאה.
- שנית, מבצעים בדיקה של הנכסים שניתן לשעבד. פעמים רבות מדובר על אותו הנכס שכבר ממושכן, כאשר המטרה היא לבדוק אפשרות להעמיס על הבטוחה חובות אחרים. בנקודה זו יש לדעת שהעברת חובות אחרים על גבה של המשכנתא טומנת בחובה יתרון חשוב. הריבית על המשכנתאות נמוכה יותר מזו שמוטלת על חובות אחרים, לרבות על הלוואות בנקאיות אחרות. לכן, מדובר לא פעם לא רק על יציאה מהחובות אלא גם על הורדת נטל הריבית ופריסת החוב לתקופה ארוכה.
- שלישית, נבדקים התנאים של שחזור המשכנתא מול בנקים שונים. במידה ומתאפשר, ניתן לבצע שחזור בבנק הנוכחי. לעיתים, עדיף לבצע שחזור בבנק אחר, שיבצע סגירה של ההלוואה הקיימת ויספק מימון נוסף לסגירת חובות והוצאות נוספות.
