ניהול תקציב לקראת לקיחת משכנתא

למרות שהאתר פונה לקהל אחר – המשלם כבר משכנתא שנים רבות ומעוניין בביצוע משכנתא הפוכה. למעשה משכנתא הפוכה מיועדת למבוגרים אשר בבעלותם דירת מגורים ויש לה מספר תנאים שניתן לקרוא עליהם באתר זה.

אבל הילדים והנכדים שלהם, בוודאי נפתחים בפעם הראשונה לאופציה של לקיחת משכנתא בפעם הראשונה – ולהם כתבה זו מיועדת.

ניהול תקציב מסודר לקראת לקיחת משכנתא

למרות שניהול תקציב מסודר איננו דבר קשה במיוחד, לא תהייה זו הגזמה לומר שמרבית האנשים בארץ לא באמת טורחים לעשות זאת. אנשים ומשפחות רבים לא ממש מודעים אפילו לשאלה כמו מהי בדיוק ההכנסה החודשית הממוצעת וכמה כסף יוצא על בילויים.

עד כמה באמת יודעים על כל סעיפי ההוצאות המקובלות – כמה כסף מוציאים על תרבות ופנאי, כמה על דיור, כמה על בריאות, חינוך, מזון וכן הלאה.

האם הם עומדים לקראת שינוי גדול בחיים? בשלב שבו אתם עומדים לקחת משכנתא, לא כדאי לטמון את הראש בחול. זהו בדיוק הזמן הנכון להתחיל לבצע ניהול תקציב.

למה זה כל כך חשוב? איך עושים את זה? להלן התשובות.

ניהול תקציב – למה זה חשוב כל כך?

ניהול תקציב יכול לסייע לכל אחד, בין אם מבוגר ובין אם צעיר, בין אם מדובר בפרט ובין אם מדובר במשפחה. מי שמתנהל עם תקציב מסודר לא צריך לחיות בחרדה שלא יהיה מספיק כסף להוצאה מסוג אחד או להוצאה מסוג שני. ובהיבט של לקיחת המשכנתא, לניהול תקציב יש משמעות חשובה שבעתיים.

מי שלא יבצע ניהול תקציב כמו שצריך למעשה יתקשה לדעת מהו סכום המשכנתא שיוכל ללוות ללא סיכון מיותר. לא מספיק לדעת מהי ההכנסה החודשית בכדי לדעת אם משכנתא בסדר גודל של חצי מיליון שקלים תהיה אפשרית. גם לא מספיק לדעת מהי מסגרת ההכנסה המשפחתית בכדי לדעת אם בית גדול או אפילו דירה קטנה יהיו במסגרת האפשרויות שלכם. מה שחשוב הוא מהי ההכנסה הפנויה שלכם, ביחס להכנסות וליתר ההוצאות שלכם.

אם יהיה תקציב מסודר ניתן יהיה להבין באמת כמה הזוג יוכל ללוות. אם לא תעשו זאת אתם עשויים במהרה לגלות שתשלומי המשכנתא חוזרים. מצב כזה, לא רק שאיננו רצוי, הוא גם מאוד לא נעים ואפילו מפחיד.

לא רוצים להיכנס לסטטיסטיקה העגומה הזאת? אם תבנו תקציב ותדעו כמה תוכלו ללוות וכמה תוכלו להחזיר בכל חודש בהוראת הקבע של המשכנתא, תוכלו לקנות בית ולחיות עם ההלוואה בלי דאגות מיותרות.

איך בונים תקציב נכון?

איך בונים תקציב מאוזן? השלב הראשון הינו לבדוק מהי ההכנסה החודשית וכן לחלק את ההוצאות שלכם לסעיפים שונים. בדיוק ככה נוהגים בעולם העסקי – שם מחלקים את ההוצאות לפי סעיפים חשבונאיים.

אילו סוגי הוצאות יש בנמצא? הסעיף המרכזי והחשוב הוא כמובן סעיף הדיור. כשאין משכנתא, סעיף זה מורכב מהוצאות של שכר דירה. לקראת לקיחת משכנתא, כדאי לבנות סעיף שיקיף עד שלושים אחוזים מההכנסה הפנויה. רק אם ההכנסה שלכם מאוד מאוד גבוהה, סעיף הוצאות הדיור יוכל להיות גבוה מכך באופן משמעותי.

מלבד דיור, יש להכניס בתקציב כותרות כגון הוצאות תחזוקת הנכס. רהיטים צריך לקנות? בוודאי. שיפוצים מעת לעת צריך לבצע? בהחלט. ויש כמובן עוד סעיפים רבים נוספים כגון הוצאות חינוך (בית ספר לילדים, תשלומי אוניברסיטה למבוגרים). סעיף הבריאות גם הוא משמעותי וכמובן גם הוצאות קבועות כגון חשמל, מים, ארנונה. כמה אתם מוצאים בממוצע בחודש על רכישת בגדים? האם התייחסתם להוצאות עבור בילויים, טיסה לחו”ל? ומה עם חיסכון? לכל אחד או לכל משפחה עשויים להיות סעיפים שונים מעט אבל העיקר – בנו תקציב וכללו בו גם את הוצאות המשכנתא הצפויים שלכם.

שומרים על התקציב

מומלץ שניהול התקציב יתבצע לאחר שתעיינו בהוצאות החודשיות האמיתיות שלכם. ערכו טבלה ובה רשמו מהן ההכנסות שלכם. הוסיפו את סעיפי ההוצאות (אפשר גם בתוכנת אקסל של מיקרוסופט) וכך תגלו כיצד שומרים על מסגרת תקציבית נכונה.