משכנתא

משכנתא הינה הלוואה שניתנת על פי רוב בסכומים גדולים וכנגד שיעבוד נכס, בדומה מאוד למשכנתא הפוכה.

משכנתא הינה הלוואה שניתנת על פי רוב על מנת לרכוש נכסי נדל”ן – או בפשטות, בית. נדיר כיום למצוא רוכש או רוכשים של בית שיש בידם את כל הכסף הנדרש על מנת לשלם את המחיר על ביתם במזומן.

משכנתאות כיום מאפשרות מימון של עד 70% (או יותר, בתנאים מחמירים) מערך הדירה כנגד שיעבוד הדירה ובהחזרים חודשיים הפרוסים על פני תקופות ארוכות של עד שלושים שנים. משכנתא הינה צורך, ורובינו מוצאים את עצמינו נדרשים לה בשלב זה או אחר של חיינו.

מכיוון שמדובר בהלוואות בסכומים גדולים, ולתקופות ארוכות, חשיבות רבה נודעת לבירור תנאי המשכנתא (והתנאים הנלווים לה) בפרוטרוט, שכן הפרש של חצי אחוז בריבית הניתנת על הלוואת המשכנתא, משמעותו לאורך השנים הבדלים בהחזרים המצטברים של אלפי או אולי עשרות אלפי שקלים. אנשים רבים נעזרים לצורך כך בשירותיו של יועץ משכנתא מנוסה, כך שיוכלו לקבל את ההחלטה המתאימה ביותר עבורם.

אין ספק כי רכישת בית הינה צעד חשוב אשר בחובו החלטות משמעותיות רבות שעל הרוכש לקבל. משכנתא הינה אחת ההחלטות המשמעותיות אשר עשויות לקבוע את רמת איכות החיים שלכם בביתכם החדש.

משכנתא – ריבית נמוכה, ראשית חוכמה

חישובי המשכנתא נגזרים מגובה הריבית הניתנת, בעיקר. נתון שחשוב לצרכן משכנתאות להכיר הינו כי תנאי משכנתאות עשויים להיות שונים משמעותית בבנקים השונים, וכי אין חובה לקחת משכנתא דווקא בבנק שבו אנחנו מנהלים את חשבון העו”ש שלנו. צרכנים נבונים של הלוואת משכנתא יערכו סקר שוק יסודי בין הבנקים ויקבלו את ההצעה הזולה ביותר והמתאימה עבורם.

משכנתא – ריבית זה ממש לא כל הסיפור

מסלול ההצמדה של ריבית המשכנתא עשוי לשנות את האטרקטיביות של הלוואת המשכנתא כולה לאורך השנים, נוכל לחשב או לשער כיצד תשתנה הריבית שלנו לאורך השנים, אולם במקרים רבים מדובר בניחוש מושכל. הנה מספר שיטות להצמדת ריבית המשכנתא:

משכנתא בריבית קבועה –
הריבית רק נקראת קבועה, למעשה היא תשתנה מפני שהיא צמודה למדד המחירים לצרכן. משמעות הדבר בשורה התחתונה, שאלא אם מדד המחירים לצרכן יירד (תופעה שמתרחשת, אולם לעיתים רחוקות), התשלומים בגין הלוואת המשכנתא שלכם הלכה למעשה, ילכו ויעלו.

משכנתא בריבית משתנה –
מסלול זה הינו מסלול המאפשר ריבית קבועה לאורך זמן קבוע מראש (שנה, שנתיים, חמש, וכן הלאה). המשתנים החשובים במשכנתא זו הינם העוגן והמרווח ממנו. העוגן יקבע את גובה ריבית המשכנתא בכל נקודת חישוב, ורצוי שיהיה עוגן כללי, הלקוח מנתוני בנק ישראל ואינו משתנה באופן דרמאטי לאורך השנים.
אולם על פי רוב המשכנתא שתילקח תציע ריבית שונה מריבית העוגן, על פי מרווח כלשהוא מהעוגן. המרווח מהעוגן הוא המאפשר לבנקים שונים להציע גובה ריבית מחושבת שונה עבור אותו עוגן, וזהו בעצם הנתון התחרותי בתנאי משכנתא בריבית משתנה, כאשר העוגן זהה.

בניגוד למשכנתא בריבית קבועה, אותה לא ניתן לפרוע טרם תום תקופת ההלוואה אלא בתשלום קנס (במידה והריבית ירדה), משכנתא בריבית משתנה מאפשרת נקודות יציאה ללא קנסות, בעת חישוב הריבית המחודש (ועל פי רוב כל שנה עד חמש שנים). בין עיתות חישוב הריבית, המשכנתא מתנהגת כמו כזו בעלת ריבית קבועה

משכנתא בריבית פריים –

משכנתא שהריבית שלה צמודה לריבית הפריים של בנק ישראל ואינה צמודה למדד המחירים לצרכן. משכנתא כזו ניתן לפרוע בכל עת, אולם היא תגלם בכל חודש את השינוי בריבית הפריים על פי החלטתו של נגיד בנק ישראל.

משכנתא – תשלומים נוספים

המעוניינים לקחת הלוואת משכנתא יגלו כי עצם התשלומים עבור פרעון המשכנתא אינם התשלומים היחידים שישלמו לבנק עבור לקיחת ההלוואה – תצטרכו להוכיח שיש לכם ביטוח משכנתא וכן ביטוח חיים (שיכסה את תשלומי המשכנתא במקרה מוות או אבדן כושר עבודה), לשלם תשלום חד פעמי לשמאי מקרקעין שיעריך את שווי הבית וכן לשלם עמלת פתיחת תיק בגובה רבע עד חצי אחוז משווי ההלוואה.

משכנתא – תשלומים לאורך שנים

משכנתא הינה הלוואה שמאפשרת לכם מחד לרכוש בית למשפחתכם ולחיות בבית שלכם, ומאידך כובלת אתכם בתשלומים חודשיים לאורך שנים ולעיתים דווקא בתקופה היפה ביותר של חיי המשפחה, כך שהמשאבים שיעמדו לרשותכם יפחתו. המומחים ממליצים שלא להתחייב לתשלומי משכנתא הגבוהים מ 30% ההכנסה החודשית המשפחתית. חשוב להיערך גם לשינויים בריבית ולהגדלת הסכום לתשלום מעת לעת, ולנסות על אף התשלומים למשכנתא, להשתדל לייצר חסכונות, ליום סגריר…