בעידן שבו הלווים נאלצים לקחת משכנתאות מוגדלות משמעותית לעומת הצפי הראשוני שלהם בגלל עליות המחירים הגבוהות ששוק הנדל"ן המקומי חווה חשוב להשאיר את חוסר הנעימות בצד ולהתמקח עם הבנקים השונים לגבי תנאי המשכנתא. ההתמקחות כה חשוב מפני שבהלוואות גדולות ולטווח כל כך ארוך כמו משכנתאות, כל שינוי קטן לטובתכם משמעותו הפרשים כספיים גדולים. כמו כן, כל שינוי בתנאי ההחזר כך שיהיו יותר נוחים ומתאימים ללווים יכול לעשות את ההבדל בין חיים עם משכנתא לקריסה תחת הנטל שלה.
מה שחשוב להגיד מראש לגבי זה, הוא כאשר מתמקחים על המשכנתא עם הבנקים השונים יש להגיע מוכנים מבחינת נתונים, יכולות פיננסיות שלכם בתור לווים וכן הלאה. אם מתמקחים על המשכנתא בלי הכנה וידע מתאים אז לא בטוח שתשיגו את העסקה הכי טובה וכל דבר שאיש מכירת המשכנתאות (כן, הם מנסים למכור לכם משכנתא ולא רק לסייע לכם לקנות דירה…) ישמע מדויק וחקוק בסלע.
לא להתעצל ולגשת לכמה בנקים
לקיחת משכנתא היא עניין רציני ובעל השלכות כלכליות אדירות על המשפחה, לכן חשוב להשקיע את מירב המאמצים בתחום ולא רק להתמקח עם הבנק שלכם אלא ממש לצאת לשטח, לא להתעצל ולנצל את ימי החופש שלכם – זה שווה את זה, ולקבל הצעות משכנתא מכמה בנקים שונים. בהחלט יש הבדלים שעשויים להיות משמעותיים בין הבנקים והתחרות העזה בתחום יכולה לשחק לטובתכם.
כאשר ניגשים למשימת חיפוש מסלול המשכנתא המתאים חייבים כמובן לדעת כמה אתם יכולים להוציא מבחינת ההון העצמי שלכם וכמה שווה הדירה לאחר חישוב כל העלויות הנלוות מעבר למחיר עצמו (שיפוצים, עורך דין וכו'). עצה שימושית לגבי תהליך ההתמקחות עם הבנק על תנאי המשכנתא הוא לבקש בסופו של דבר נתון מספרי אחד שמשקלל את עלות המשכנתא בסופו של דבר – כולל עמלות לבנק ותוספות. ניתן לבקש הערכת מחיר סופית שאותו יש לשלם על הדירה לאחר כל שנות ההלוואה או נתון מדויק ככל שניתן על גובה ההחזר בכל חודש.
כאשר מתמקחים על המשכנתא עם הבנק חשוב לקחת בחשבון את מצבכם הפיננסי ולאו דווקא לתת תחזית ורודה, אם המציאות הכלכלית, במשק או מבחינתכם, תשתנה לרעה חשוב להיות מסוגלים להמשיך לשלם את המשכנתא ולא לאבד את הבית.
להתמקח על מרווח הריבית
משכנתאות מגיעות במגוון מסלולים וסוגים, משכנתא בריבית משתנה צמודה למדד, משכנתא בריבית קבועה ללא הצמדה או עם הצמדה, משכנתא הפוכה, ריבית פריים ומשכנתא צמודה לדולר וכן הלאה. הבנקים למשכנתאות מרוויחים מהמרווח בין הריבית שמשלם הלווה לבין הריבית שהם משלמים עבור הכסף שגייסו לצורך העמדת האשראי לציבור. כאשר מתמקחים על המשכנתא אחד המרכיבים הכי חשובים שיש להתמקח עליו הוא מרווח הריבית. אם למשל סוכן המשכנתאות בבנק מציע משכנתא בריבית פריים בתוספת מרווח של 2% אז נסו להתמקח ולקבל אחוז נמוך יותר כך שתשלמו פחות בכל חודש – כאמור, לאורך 20 שנה מדובר על עשרות אם לא מאות אלפי שקלים הפרש.
על ההצמדה למדד אין טעם להתווכח כי אפילו לבנקים אין השפעה ישירה על שיעור המדד.
מתמקחים על המשכנתא בסניפים שונים
מעבר לניסיון לקבל ריבית יותר נוחה ולברר אצל כמה בנקים שונים, חשוב גם לברר בכמה סניפים שונים של אותו בנק. נכון זו עוד טרחה אבל מבדיקות עולה כי גם בין סניפים שונים מתקבלות הצעות שונות משמעותית.
דרך נוספת להתמקח עם הבנקים ולקבל משכנתא נוחה ומתאימה יותר היא לעבוד עם יועץ משכנתא מומחה ובלתי תלוי.